01-2013 : Zepros Métiers Restauration

L’apport personnel est incontournable dans toute demande de crédit professionnel : c’est un critère d’acceptation fondamental pour les banques.
Ceci dit, le montant nécessaire pour être crédible auprès des banques diffère grandement selon les cas.

Mais pourquoi de l’apport ?

L’apport personnel permet de réduire les mensualités de crédit. Ainsi, les charges fixes sont moins élevées, ce qui réduit d’autant le point mort de chiffre d’affaires, et donc la probabilité de défaillance de l’emprunteur.

La règle générale : 30%

C’est le chiffre généralement avancé par les différents organismes de crédit. Dans bien des cas, ce ratio se vérifie : ce ratio de 30%, simpliste, n’est donc pas vide de sens ! Il est toutefois à nuancer, car les exigences varient beaucoup, en fonction de plusieurs paramètres :

• L’expérience du porteur de projet : l’exigence d’apport diffère grandement en fonction du CV. Pour un même fonds de commerce à racheter, la fourchette d’apport sera entre 10% (par exemple pour un pro confirmé, excellents bilans à l’appui) et 40% (pour un néophyte)
  
  
• Le secteur d’activité : les secteurs d’activité peu connus ou réputés à risque nécessiteront plus d’apport
  
  
• Les types d’investissements : les banques sont extrêmement réticentes au financement du besoin en fonds de roulement, des stocks et de la trésorerie. Par exemple, pour une création d’agence immobilière, qui nécessite surtout ce genre de dépenses, le % d’apport exigé va vite grimper (parfois jusque 60%). Sur les murs, on peut se contenter de 10%.
  
  
• Les banques : chaque banque a sa vision et sa politique de risque. Pour un même projet présenté avec un apport de 25%, certaines banques exigeront 35%, quand d’autres pourront peut-être proposer 20%

En matière de crédit professionnel, chaque dossier est différent : il est difficile de présenter des règles immuables. D’où l’intérêt de se rapprocher de professionnels, qui vous conseilleront au mieux.